L'"intérêt" de payer sa carte de crédit

L'"intérêt" de payer sa carte de crédit

Girard, Michel

Question: Se peut-il que la Banque Nationale veuille me facturer des intérêts comme frais de fermeture de mon compte de MasterCard? L'échéance de mon compte MasterCard était le 29 juin. J'avais un solde à payer de 4666 $. J'ai payé le 24 juin la somme de 142 $, qui représentait le montant minimum exigé. Puis le 28 juin, je versais une somme additionnelle de 4500 $. Ce qui donne un versement total de 4642 $ pour le mois de juin, soit 24 $ de moins que le total du solde. Je viens de recevoir mon nouveau compte MasterCard du mois de juillet. Je ne comprends pas que l'on me facture encore 30 $ de frais d'intérêt, dont 21 $ sur les achats antérieurs et près de 9 $ sur des vieilles avances de fonds. On me facture donc 30 $ d'intérêt sur un solde impayé de 24 $ pour le mois de juin. C'est inacceptable, non?

Mme M.P.

Vous n'êtes pas victime de frais de fermeture de compte MasterCard. Les intérêts de 30 $ que vous devez payer sont strictement occasionnés par la façon de calculer les frais d'intérêt sur les cartes de crédit comme la vôtre. La plupart des émetteurs de cartes de crédit MasterCard et VISA, pour ne parler que des cartes les plus populaires, utilisent la même méthode pour calculer les frais d'intérêt sur les soldes non payés en totalité avant la date d'échéance. Comme vous traînez un solde impayé depuis quelques mois, vous êtes lourdement pénalisée par le calcul des frais d'intérêt.

Voici un rappel des grandes lignes qui résument la méthode de calcul des frais d'intérêt sur les soldes des cartes de crédit VISA et MasterCard.

1- Si vous payez intégralement votre solde de carte de crédit à la date d'échéance ou avant, aucuns frais d'intérêt sur les achats portés durant le mois à votre carte de crédit ne seront exigés. Vous vous trouvez donc à bénéficier d'une période de grâce variant généralement de 19 à 21 jours sans intérêt. La période sans intérêt sur une transaction d'achat peut être allongée davantage, selon que l'achat est effectué au début ou à la fin du cycle de facturation des achats. Mais en ce qui vous concerne, vous ne pouvez pas bénéficier de cette période de grâce puisque vous avez conservé un solde impayé pendant plusieurs mois, dont les mois de mai et juin.

2- Lorsqu'on ne paye pas au complet son solde de carte de crédit avant la date d'échéance, on se fait automatiquement frapper par des frais d'intérêt. Et quand on dit de payer " au complet ", c'est jusqu'au dernier sou. Tolérance? Zéro écart entre le solde et le paiement!

3- Quand on parle de période de grâce sans intérêt, cela ne porte que sur les nouveaux achats du mois, et ce pour autant que l'on ait payé entièrement le solde précédent avant l'échéance.

4- La période de grâce sans intérêt ne touche aucunement les avances de fonds empochées par l'entremise de votre carte de crédit. Sitôt l'avance de fonds effectuée, les intérêts commencent à courir automatiquement.

5- Quand on ne paye pas intégralement son solde de carte de crédits avant la date d'échéance, des frais intérêts sur les achats effectués durant le mois sont automatiquement facturés et ce dès la date d'enregistrement de l'achat. Des intérêts sont, bien entendu, facturés sur les achats antérieurs et les avances de fonds.

6- Quand on verse une somme d'argent sur le solde de notre carte de crédit, ce paiement sert à rembourser, dans l'ordre, les éléments suivants: les frais d'intérêt du compte, les frais de service, les avances de fonds et finalement les achats, à partir du plus ancien.

Par ailleurs, les gens qui ont toutes les difficultés du monde à payer la totalité de leur solde de carte de crédit avant la date d'échéance mensuelle ont avantage à se payer une carte de crédit à taux réduit. Ce type de carte exige des frais annuels allant de 15 $ à 29 $. L'écart entre le taux normal (de 18,0 % à 19,0 %) et le taux réduit (de 8,9 % à 13,9 %) est relativement élevé. Dès qu'on commence à se retrouver avec un solde impayé de temps en temps, il est évident que la carte de crédit à taux réduit devient financièrement avantageuse.

Pour évaluer laquelle des cartes de crédit vous semble la plus appropriée, je vous invite à consulter le " Calculateur des coûts des cartes de crédit ", dans le Carrefour des consommateurs, sur le site d'Industrie Canada.

Le site Internet à consulter est le: www.strategis.ic.gc.ca.

REER et impôt

Question: Je viens de vendre une propriété à revenus et j'aurai un gain en capital pour l'année 2004. J'ai donc un peu d'argent à placer. Je suis imposé à 42 %. Donc pour chaque tranche de 1000 $ de REER que je prends, j'aurai un remboursement d'impôt de 420 $ jusqu'à ce que mon revenu imposable descende et soit rendu imposable à 32 %. À ce moment-là, si je prends d'autres 1000 $ de REER, j'aurai un remboursement moindre, soit 320 $. Est-ce que cela vaut la peine de prendre le maximum de REER pour réduire mon impôt à 0 (mon maximum déductible pour 2004 est de 96 350 $) même si mon retour d'impôt est moindre?

Monsieur D.

En tenant compte des crédits d'impôt personnel de base, du taux d'indexation et de l'abattement provincial de 16,5 % de l'impôt fédéral, voici les économies d'impôt que vous empocherez approximativement par tranche de 1000 $ de REER à partir d'un revenu imposable de 13 000 $ et plus:

- De 13 000 $ à 27 000 $: 290 $

- De 28 000 $ à 32 100 $: 330 $

- De 32 200 $ à 54 100 $: 380 $

- De 54 200 $ à 64 300 $: 420 $

- De 64 400 $ à 100 000 $: 455 $

- De 100 100 $ et plus: 480 $

Plus concrètement, supposons que votre revenu imposable s'élève à 25 000 $ et que vous décidiez d'investir 12 000 $ dans votre REER.

L'investissement de 12 000 $ (12 tranches de 1000 $ de REER) rabaissera donc votre revenu imposable à 13 000 $. C'est donc dire que vous économiserez en impôt 12 X 290 $, soit 3480 $.

Conclusion: en dessous d'un revenu imposable de 13 000 $, un investissement REER ne rapportera pas grand-chose en termes d'économie d'impôt. Mais tout revenu imposable dépassant 13 000 $ mérite d'être réduit par une contribution REER puisque celle-ci rapportera en partant un rabais d'impôt de 29 %.

Intérêt et impôt

Question: J'ai pris des obligations à taux progressif du Québec à intérêt composé. Est-ce plus avantageux de déclarer les intérêts annuellement dans notre rapport d'impôt ou de les déclarer à la fin des 10 ans, c'est-à-dire à l'échéance?

Pierre

Depuis 1990, les contribuables canadiens sont tenus de déclarer annuellement les revenus d'intérêt tirés des placements hors REER et ce même s'il s'agit d'un placement à intérêt composé, dont l'échéance arrive dans 10 ans.